Статья

Современные проблемы ипотечного кредитования в России

Грустно замечать, однако ссуды на капитальный ремонт и газификацию индивидуальных жилых домов, присоединение их к коммунальным сетям водопровода и канализации, приобретение и строительство садовых домиков и на благоустройство садовых домиков также больше не предоставляются россиянам Сбербанком РФ и другими российскими банками. Хотя в подавляющем большинстве индивидуальных жилых домов, находящихся в собственности россиян, до сих пор отсутствуют элементарные коммунально-бытовые удобства, да и сам частный жилищный фонд в России в массе своей очень сильно физически изношен и давно морально устарел.

Правда, теперь российские банковские институты вправе самостоятельно устанавливать правила и условия потребительского и ипотечного жилищного кредитования населения. Но пока рынок розничных кредитных услуг, в том числе и ипотечных, развит у нас крайне слабо. Подавляющее большинство отечественных банков и поныне осуществляют кредитные вложения в основные непроизводственные фонды национальных домашних хозяйств в мизерных объемах, кредиты под залог предоставляются с крайне невыгодной оценкой обеспечения.

По сведениям Банка России, на 1 января 1999 г. задолженность по ссудам, выданным отечественными банками россиянам в рублях и долларах США на строи- тельство жилых домов и квартир, приобретение различных потребительских товаров и оплату сервисных услуг, составляла 20 078 млн руб., на 1 января 2000 г. — 27 630 млн руб. и на 1 января 2001 г. — 44 749 млн руб. И хотя за эти годы абсолютная сумма ссудной задолженности российских домашних хозяйств банкам увеличилась в 2,2 раза, ее удельный вес в общем объеме банковских кредитных вложений (кредитном портфеле банков) по-прежнему остается очень незначительным.

По состоянию на 1 января 2006 г., 2007 г. и 2008 г. он составлял соответственно всего лишь 4,8 %, 4,9 % и 4,7 %. В 2007 г. ряд банков активизировал свои операции на отечественном рынке розничных кредитных услуг. В то же время удельный вес ипотечных жилищных кредитов в общем объеме банковских потребительских ссуд по-прежнему остается крайне незначительным. По данным Банка России, в 2008 г. их доля составляла всего лишь 0,5 %. Основным поставщиком ипотечных жилищных ссуд для россиян является Сбербанк РФ. Только за 2009 г. он предоставил нашим согражданам таких ссуд на 887,9 млн руб. и на 544 тыс. дол. США. Остальных же отечественных банков, повседневно и всерьез занимающихся ипотечным жилищным кредитованием россиян, можно пересчитать буквально по пальцам. И если в 2005м году оказать квалифицированную помощь в получении кредита не мог практически никто, то уже в 2006 на рынке появляются кредитные брокеры, выполняющие функции посредников между отребителем ипотеки и банком. И хотя потенциальный объем национального рынка банковских розничных ипотечных кредитных услуг огромен, сам по себе наш рынок ипотечных жилищных ссуд очень емок и перспективен, тем не менее он пока практически не освоен и в известной степени имеет односторонний элитарный характер.